Арест карточных и прочих счетов должника и моментальное списание задолженности как эффективный метод взыскания задолженности

Ни для кого не является секретом то, что взыскание долгов даже на основании решения суда, в рамках открытого исполнительного производства, в настоящее время процесс трудоемкий, и затратный, как по времени так и по сложности юридического механизма.

Конечно, если провести сравнительный анализ, то мы вспомним, что до 2016 года процент исполнения судебных решений в Украине был критически низким, так как реально исполнялось только 3-4% от всех решений, принятых украинскими судами, соответственно, это все более подрывало уровень доверия к системе исполнительной службы и убеждало многих должников в их безнаказанности за невыполнение решения суда.

После внедрения ряда мер в рамках реформы исполнительного производства, внедрения института частных судебных исполнителей, картина несколько улучшилась, и уже в 2018 году показатель количества выполненных судебных решений возрос до 17-19% от общего их числа.

Но, опять же, до приемлемой эффективности взыскания и погашения задолженности еще очень далеко.

Одним из действенных и эффективных способов быстрого взыскания задолженности видится внедрение тотального и практически молниеносного ареста и последующего списания денежных средств с банковских карт физических лиц-должников и, соответственно, арест счетов предприятий и предпринимателей, который позволяет достаточно эффективно погашать имеющиеся долги и выполнять судебные решения.

Для реализации указанной выше процедуры, еще 3 июля 2018 года парламент принял закон (№ 2475-VIII), которым были внесены изменения в ряд нормативно-правовых актов, в т.ч. и закон "О банках и банковской деятельности", в части оперативного обмена информацией между банками и государственными (частными) исполнителями о счетах должника.

В настоящее время Министерство юстиции и украинские банки тестируют новую систему автоматической блокировки счетов физических и юридических лиц.

В перспективе, уже с 2021 года данная система и этот новый механизм станет обязательным не только для банков, но и для других финансовых учреждений.

Кроме того, данную систему смогут использовать также и частные кредиторы для усовершенствования процесса взыскания долгов.

Какие же нюансы и особенности данного правового механизма?

Прежде всего, основой является система блокирования счетов и дальнейшего оперативного списания денег в счет задолженности, которая связана в Украине с работой Автоматической Системы Исполнительных Производств (далее - АСИП), которая в течение 2019 года разработана Государственным Предприятием «НАИС» .

Особенностью данной системы является то, что технически она обеспечивает возможность предъявления напрямую в банк любого постановления об аресте средств, не только по решениям о взыскании алиментов, но и по всем производствам и другим видам взыскания с должника.

Решения могут касаться самых разных споров и дел: от выплат алиментов и дорожных штрафов до решений по имущественным спорам.

Как уже упоминалось выше, на данном этапе осуществляется тестирование системы между банками и исполнителями.

Вместе с тем Минюст озвучил планы в течение ближайшего времени внедрить автоматизированную систему ареста счетов в обязательном порядке не только в банках, но и в других финансовых учреждениях.

В настоящее время, карточные и прочие счета наших граждан и предпринимателей могут блокировать в случае наличия задолженности, и открытых исполнительных производств за долги по штрафам, связанных с нарушением Правил Дорожного Движения (ПДД), долгами за поставленные коммунальные услуги и в случае наличия задолженности по оплате алиментов.

Однако, нам представляется целесообразным также в дальнейшем расширение работы данной системы на все долговые обязательства.

Согласно приказу Министерства юстиции, исполнение постановления об аресте средств на карточном счете  должника должно быть обеспечено со стороны банка сразу после его получения, то есть день в день, или в пределах остатка средств на начало следующего операционного дня.

Важным моментом в этой связи является то, что должник уведомляется об аресте счетов уже постфактум и не может влиять на принятие решения и регламент исполнения. Должник имеет право обжаловать данное решение в судебном порядке.

Однако, от списания денег с карты это его не спасет. Да и вернуть потом списанные  в счет погашения задолженности средства является  практически не выполнимой для Должника задачей. 

Следует отметить, что арест средств осуществляется в соответствии с требованиями документа об аресте: либо на средства на конкретно определенном счете, или же на средства, имеющиеся на всех счетах должника с учетом ограничений, установленных законом "Об исполнительном производстве"

Аналогичный подход и по сумме – в соответствии с требованиями документа об аресте: обременение накладывается или на все средства, или на конкретно указанную в постановлении сумму.

Кроме того, во время действия документа об аресте денежных средств, банк, в котором обслуживается счет должника, на который наложен такой арест, обязан в течение 1 операционного дня остановить расходные операции по счету клиента и одновременно осуществить в обязательном порядке арест всех поступлений на счет клиента до обеспечения суммы средств, указанной в исполнительном документе или до получения предусмотренных законодательством документов о снятии ареста.

Какие важнейшие преимущества и положительные перспективы для взыскателей, увеличения количества погашенной задолженности в связи с применением системы АСИП в ближайшее время?

Прежде всего, прогнозируется увеличение в 7-8 раз количества трафика исполнительных документов ( в особенности, от частных исполнителей) - к банкам и увеличение в 4-5 раз количества реально взысканных задолженностей, с учетом того, что практически 75% всего населения и частных предпринимателей используют буквально ежедневно карточные счета как для частных платежей, так и для расчетов за оказанные услуги и проданный товар.

Кроме того, скорость обработки документов возрастает в 2-3 раза , в сравнении с традиционной формой (бумажной) документации для наложения ареста на счета, в т.ч., .карточные, и дальнейшего списания с них денежных средств.

Однако, в данной системе еще существует целый ряд недоработок.

Так, например, могут возникать технические ошибки, приводящие к неправомерному ограничению прав клиентов банков по использованию принадлежащих им денежных средств, которые могут усложнить процесс взыскания долгов, но в обязательном порядке должны быть устранены в ближайшем будущем.

Будем надеяться, что к моменту окончательного внедрения система АСИП будет усовершенствована, что позволит исключить нежелательные риски для участников исполнительного производства.

Сергей Семенов, co-founder SDS.LLC